{"id":1834,"date":"2023-11-18T10:29:50","date_gmt":"2023-11-18T10:29:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.feodus-finance.fr\/defiscalisation\/?page_id=1834"},"modified":"2023-11-25T16:21:59","modified_gmt":"2023-11-25T15:21:59","slug":"per","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.feodus-finance.fr\/defiscalisation\/per\/","title":{"rendered":"PER"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L&#8217;\u00e9pargne retraite permet de se constituer un compl\u00e9ment de revenus en vue de compenser une \u00e9ventuelle baisse de niveau de vie au moment du d\u00e9part en retraite.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qu\u2019est-ce qu\u2019un PER ?<\/h2>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">\u2014<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Nouveau Plan d\u2019Epargne Retraite (PER) est mis en place dans le cadre de la loi PACTE (Plan d\u2019Action pour la Croissance &amp; la Transformation des Entreprises). Concr\u00e8tement, 3&nbsp;nouveaux produits sont propos\u00e9s depuis le 1<sup>er<\/sup>&nbsp;Octobre 2019&nbsp;en remplacement des dispositifs retraite tels que le PERP, PERCO, Madelin, Prefon\u2026 lesquels sont ferm\u00e9s \u00e0 la commercialisation depuis le 1er Octobre 2020&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>1 produit individuel avec le PER Individuel (PERIn) qui est ouvert \u00e0 toute personne physique.<\/li>\n\n\n\n<li>2 produits collectifs\u00a0:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>le PER Collectif (PERCol), qui est un produit universel \u00e0 adh\u00e9sion facultative propos\u00e9 \u00e0 tous les salari\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li>et le PER Obligatoire (PERO), qui est un produit cat\u00e9goriel uniquement pour certaines cat\u00e9gories objectives de salari\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Chacun de ces trois produits pr\u00e9voit trois compartiments en fonction de l\u2019origine des versements&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>l\u2019Epargne volontaire<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019Epargne salariale<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019Epargne obligatoire<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Jusqu\u2019en 2023&nbsp;les \u00e9pargnants b\u00e9n\u00e9ficieront de la possibilit\u00e9 de transf\u00e9rer des avoirs de leurs contrats PERP, PERCO, Madelin etc. vers les nouveaux PER.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De surcro\u00eet, un dispositif transitoire est mis en place pour encourager les \u00e9pargnants \u00e0 transf\u00e9rer les avoirs de leurs contrats d\u2019assurance vie vers les nouveaux PER&nbsp;: ainsi un rachat sur un contrat d\u2019assurance vie de plus de 8&nbsp;ans dont le montant sera r\u00e9investi dans un PER fera l\u2019objet d\u2019un abattement fiscal doubl\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quand aujourd\u2019hui lors d\u2019un rachat effectu\u00e9 sur un contrat d\u2019assurance vie de plus de 8\u00a0ans, les gains sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t (et soumis aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux) dans la limite de 4\u00a0600 euros pour un c\u00e9libataire et \u00e0 9\u00a0200 euros pour un couple soumis \u00e0 imposition commune, dans le cas d\u2019un transfert de cette \u00e9pargne vers un PER, ces plafonds seront doubl\u00e9s soit jusqu\u2019\u00e0 respectivement 9\u00a0200 euros et 18\u00a0400 euros. Le rachat devra avoir \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9 au moins 5\u00a0ans avant le d\u00e9part en retraite. Cette possibilit\u00e9 prendra fin le 1<sup>er<\/sup>\u00a0janvier 2023.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le PER Individuel<\/h2>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">\u2014<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le PER Individuel&nbsp;<\/strong>prend donc la suite du PERP. Dans cette optique, la loi Pacte a dot\u00e9 le PER de plusieurs atouts dont ne b\u00e9n\u00e9ficie pas le PERP&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La possibilit\u00e9 de sortir \u00e0 la retraite en capital (en une ou plusieurs fois), en rentes ou avec une combinaison de rentes et de capital, selon le choix de l\u2019\u00e9pargnant&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>La facult\u00e9 de sortir partiellement en capital durant la phase d\u2019\u00e9pargne afin de financer l\u2019achat de son logement&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>Une plus grande facilit\u00e9 pour transf\u00e9rer son plan d\u2019\u00e9pargne chez un autre gestionnaire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A noter que le lancement du PER Individuel ne met pas fin au PERP. Si un \u00e9pargnant d\u00e9tenait d\u00e9j\u00e0 un PERP, il est toujours possible de continuer \u00e0 l\u2019alimenter.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Comparatif PER Individuel versus PERP&nbsp;:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th><strong>Caract\u00e9ristiques<\/strong><\/th><th><strong>PERP<\/strong><\/th><th><strong>PER Individuel<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Adh\u00e9rents<\/strong><\/td><td>Ouvert \u00e0 tous.<\/td><td>Ouvert \u00e0 tous.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Alimentation<\/strong><\/td><td>Versements programm\u00e9s et libres, sans obligation.<\/td><td>Versements volontaires.Nota&nbsp;: s&#8217;ils proviennent d&#8217;un autre PER (en cas de transfert uniquement), versements obligatoires et sommes issues de l&#8217;\u00e9pargne salariale.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Possibilit\u00e9s de d\u00e9blocage anticip\u00e9<\/strong><\/td><td>5 casCh\u00f4mage, invalidit\u00e9, d\u00e9c\u00e8s, surendettement, liquidation judiciaire.<\/td><td>6 casCh\u00f4mage, invalidit\u00e9, d\u00e9c\u00e8s, surendettement, liquidation judiciaire, acquisition r\u00e9sidence principale.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Modalit\u00e9s de sortie<\/strong><\/td><td>Rente viag\u00e8re (capital \u00e0 hauteur de 20%).<\/td><td>Rente ou capital.<\/td><\/tr><tr><td><strong>R\u00e9gime fiscal &amp; social&nbsp;: Primes ou Cotisations<\/strong><strong>&nbsp;!<\/strong><strong>Les produits g\u00e9n\u00e9r\u00e9s ne sont soumis ni \u00e0 l&#8217;IR ni aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux.<\/strong><\/td><td>D\u00e9ductibles du revenu global dans une limite \u00e9gale \u00e0 la diff\u00e9rence entre&nbsp;:(a) 10&nbsp;% des revenus professionnels N-1 (min.&nbsp;: 10&nbsp;% du PASS N-1, max.&nbsp;: 10&nbsp;% de 8&nbsp;PASS N-1),(b) et les cotisations d&#8217;\u00e9pargne retraite N-1 (y compris abondement PERCO).Pas de cotisations ni de contributions sociales sur les versements (sans objet, hors cadre professionnel).<\/td><td>Versements volontaires d\u00e9ductibles (plafond de d\u00e9duction commun aux contrats type PERP ou Madelin).R\u00e9gime social applicable aux produits d&#8217;\u00e9pargne d\u00e9j\u00e0 existants avant la loi PACTE<\/td><\/tr><tr><td><strong>R\u00e9gime fiscal &amp; social&nbsp;: Rente et Capital<\/strong><\/td><td><strong>Rente&nbsp;<\/strong>&nbsp;:IR apr\u00e8s abattement de 10&nbsp;%, CSG (8,3&nbsp;% dont 5,9&nbsp;% d\u00e9ductibles), CRDS (0,5&nbsp;%) et CASA (0,3&nbsp;%).<strong>Capital&nbsp;<\/strong>&nbsp;:IR apr\u00e8s abattement de 10&nbsp;% ou option PFL (2) de l&#8217;IR au taux de 7,5&nbsp;%, CSG (8,3&nbsp;% dont 5,9&nbsp;% d\u00e9ductibles), CRDS (0,5&nbsp;%) et CASA (0,3&nbsp;%).<\/td><td><strong>Rente<\/strong>&nbsp;:<strong>Imposition \u00e0 l&#8217;IR<\/strong>&nbsp;selon le r\u00e9gime des&nbsp;<strong>rentes viag\u00e8res \u00e0<\/strong><strong>titre gratuit<\/strong>&nbsp;(part correspondant aux versements volontaires d\u00e9ductibles et aux versements obligatoires) ou \u00e0&nbsp;<strong>titre on\u00e9reux<\/strong>&nbsp;(part correspondant aux versements volontaires non d\u00e9duits et aux sommes issues de l&#8217;\u00e9pargne salariale).<strong>Pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (PS)<\/strong>&nbsp;au taux de 17,2&nbsp;% sauf pour la part correspondant aux versements obligatoires (10,1%) et soumission \u00e0 la Contribution Additionnelle de Solidarit\u00e9 pour l\u2019Autonomie &#8211; CASA (0,3&nbsp;%) pour la part des prestations correspondant \u00e0 des versements volontaires ayant fait l\u2019objet d\u2019une d\u00e9duction \u00e0 l\u2019entr\u00e9e, qui ne sont pas assujetties aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux.<strong>Capital<\/strong>&nbsp;:<strong>Part \u00e9pargne<\/strong>&nbsp;impos\u00e9e \u00e0 l&#8217;IR selon le&nbsp;<strong>r\u00e9gime des rentes viag\u00e8res \u00e0 titre gratuit sans abattement<\/strong>&nbsp;(part correspondant aux versements volontaires d\u00e9ductibles et aux versements obligatoires) ou&nbsp;<strong>exon\u00e9ration d&#8217;IR<\/strong>&nbsp;(part correspondant aux versements volontaires non d\u00e9duits ou aux sommes issues de l&#8217;\u00e9pargne salariale).Soumission \u00e0 la CASA (0,3&nbsp;%) pour la part des prestations correspondant \u00e0 des versements volontaires ayant fait l\u2019objet d\u2019une d\u00e9duction \u00e0 l\u2019entr\u00e9e, qui ne sont pas assujetties aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux.<strong>Part produits<\/strong>&nbsp;:&nbsp;<strong>PFU<\/strong>&nbsp;ou&nbsp;<strong>option pour le bar\u00e8me<\/strong>. Pr\u00e9l\u00e8vements sociaux au taux de 17,2&nbsp;%.<\/td><\/tr><tr><td><strong>D\u00e9blocages&nbsp;:<\/strong><\/td><td>Les contrats PERP en cours au 10\/12\/2016 dont la valeur de transfert est inf\u00e9rieure \u00e0 2000&nbsp;\u20ac peuvent faire l&#8217;objet d&#8217;une demande de rachat lorsque le souscripteur a de faibles revenus et sous r\u00e9serve qu&#8217;aucun versement n&#8217;ait eu lieu au cours des 4&nbsp;derni\u00e8res ann\u00e9es ou que l&#8217;adh\u00e9sion au contrat soit intervenue au moins 4&nbsp;ann\u00e9es avant la demande de rachat.<\/td><td>&#8211;<\/td><\/tr><tr><td><strong>Ch\u00f4mage<\/strong><\/td><td>Expiration des droits au ch\u00f4mage suite \u00e0 une perte involontaire d&#8217;emploi.Pour les administrateurs, membres du directoire ou membres de conseil de surveillance&nbsp;:ne pas avoir liquid\u00e9 sa pension dans un r\u00e9gime obligatoire d&#8217;assurance vieillesse,et ne pas \u00eatre titulaire d&#8217;un contrat de travail ou d&#8217;un mandat social depuis 2&nbsp;ans au moins \u00e0 compter du non-renouvellement du mandat social ou de la r\u00e9vocation.<\/td><td>Expiration des droits au ch\u00f4mage suite \u00e0 une perte d&#8217;emploi.Pour les administrateurs, membres du directoire ou membres de conseil de surveillance&nbsp;:ne pas avoir liquid\u00e9 sa pension dans un r\u00e9gime obligatoire d&#8217;assurance vieillesse,et ne pas \u00eatre titulaire d&#8217;un contrat de travail ou d&#8217;un mandat social depuis 2&nbsp;ans au moins \u00e0 compter du non-renouvellement du mandat social ou de la r\u00e9vocation.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Invalidit\u00e9<\/strong><\/td><td>Invalidit\u00e9 de 2<sup>\u00e8me<\/sup>&nbsp;ou 3<sup>\u00e8me<\/sup>&nbsp;cat\u00e9gorie du b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/td><td>Invalidit\u00e9 de 2\u00e8me ou 3\u00e8me cat\u00e9gorie du titulaire, d&#8217;un de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire li\u00e9 par un PACS.<\/td><\/tr><tr><td><strong>D\u00e9c\u00e8s<\/strong><\/td><td>D\u00e9c\u00e8s du conjoint ou du partenaire li\u00e9 par un PACS.<\/td><td>D\u00e9c\u00e8s du conjoint du titulaire ou de son partenaire li\u00e9 par un PACS.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Surendettement<\/strong><\/td><td>Sur demande adress\u00e9e \u00e0 l&#8217;assureur, soit par le pr\u00e9sident de la commission de surendettement des particuliers, soit par le juge.<\/td><td>Sur demande adress\u00e9e \u00e0 l&#8217;organisme gestionnaire des fonds ou \u00e0 l&#8217;employeur soit par le pr\u00e9sident de la commission de surendettement des particuliers, soit par le juge.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Liquidation judiciaire<\/strong><\/td><td>Cessation d&#8217;activit\u00e9 non salari\u00e9e suite \u00e0 un jugement de liquidation judiciaire ou sur demande du pr\u00e9sident du tribunal de commerce aupr\u00e8s duquel est institu\u00e9e une proc\u00e9dure de conciliation.<\/td><td>Cessation d&#8217;activit\u00e9 non salari\u00e9e suite \u00e0 un jugement de liquidation judiciaire ou sur demande du pr\u00e9sident du tribunal de commerce aupr\u00e8s duquel est institu\u00e9e une proc\u00e9dure de conciliation.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Acquisition r\u00e9sidence principale<\/strong><\/td><td>&#8211;<\/td><td>Au titre de l&#8217;acquisition de la r\u00e9sidence principale.Les droits correspondants \u00e0 des versements obligatoires sur le PER ne peuvent \u00eatre rachet\u00e9s pour l&#8217;acquisition de la r\u00e9sidence principale.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi le choix d\u2019un PER Individuel ?<\/h2>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">\u2014<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le principe est que l&#8217;\u00e9pargne retraite, dans son ensemble de solutions, permet de se constituer un compl\u00e9ment de revenus en vue de compenser une \u00e9ventuelle baisse de niveau de vie au moment du d\u00e9part en retraite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le PER individuel est un dispositif d\u2019\u00e9pargne retraite individuelle qui peut \u00eatre investi sur des unit\u00e9s de compte non garanties en capital et sur le fonds en euros dont la garantie est diminu\u00e9e des frais annuels de gestion. Son attrait principal r\u00e9side dans sa souplesse. Il vous offre l\u2019opportunit\u00e9 de loger l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre \u00e9pargne retraite suppl\u00e9mentaire au sein d\u2019un seul et m\u00eame contrat<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trois formules au choix pour la gestion de votre capital&nbsp;: la gestion \u00e0 horizon, le mandat d\u2019arbitrage ou la gestion libre.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A noter par ailleurs que le PER Individuel offre des possibilit\u00e9s de sortie \u00e9largies par rapport \u00e0 ses pr\u00e9d\u00e9cesseurs, tant au terme qu\u2019en cours de vie du contrat<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, le PER Individuel est accessible \u00e0 toute personne non retrait\u00e9e, aux salari\u00e9s comme non-salari\u00e9s ainsi qu\u2019aux personnes qui n\u2019exercent pas ou plus d\u2019activit\u00e9 professionnelle. A l\u2019adh\u00e9sion, vous choisissez librement le (ou les) b\u00e9n\u00e9ficiaire(s) du capital constitu\u00e9 sur votre contrat en cas de d\u00e9c\u00e8s avant le d\u00e9nouement de votre contrat&nbsp;: c\u2019est la r\u00e9daction de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire. Accordez-lui une attention toute particuli\u00e8re en nommant vos b\u00e9n\u00e9ficiaires avec pr\u00e9cision. Veillez \u00e9galement \u00e0 ce qu\u2019elle \u00e9volue au rythme des \u00e9v\u00e8nements qui ponctuent votre vie<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le choix de la d\u00e9ductibilit\u00e9&nbsp;:<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vos versements volontaires sont d\u00e9ductibles de votre revenu imposable dans certaines limites, mais vous pouvez renoncer \u00e0 cette d\u00e9ductibilit\u00e9 sur option lors de chaque versement. Attention, ce choix impactera la fiscalit\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance de votre contrat.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment souscrire un PER Individuel ?<\/h2>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">\u2014<\/h4>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Plan d\u2019\u00e9pargne retraite (PER d\u2019entreprise ou PER individuel) donne lieu \u00e0 l\u2019ouverture&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>d\u2019un compte titres (investissement en titres, Fonds Communs de Placement (FCP) ou Fonds Communs de Placement d\u2019Entreprise (FCPE)) aupr\u00e8s d\u2019un \u00e9tablissement bancaire&nbsp;:&nbsp;<strong>PER bancaire<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ou<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>d\u2019un contrat d\u2019assurance vie (unit\u00e9s de comptes ou fonds en euros) aupr\u00e8s d\u2019une compagnie d\u2019assurance&nbsp;: on parlera de&nbsp;<strong>PER assurantiel.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A noter qu\u2019un \u00e9pargnant peut avoir plusieurs PER. Il n&#8217;y a pas de limite fix\u00e9e par la loi.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Comment l\u2019alimenter&nbsp;?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Versements volontaires + Transfert de montants vers\u00e9s de fa\u00e7on volontaire (en provenance d\u2019un PERP, d\u2019un Madelin ou d\u2019un autre PER).<\/li>\n\n\n\n<li>Transfert de montants vers\u00e9s au titre de l\u2019\u00e9pargne salariale (en provenance d\u2019un PERCO3 ou d\u2019un autre PER).<\/li>\n\n\n\n<li>Transfert de montants vers\u00e9s de fa\u00e7on obligatoire (en provenance d\u2019un Article 83&nbsp;ou d\u2019un autre PER).<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&#8217;\u00e9pargne retraite permet de se constituer un compl\u00e9ment de revenus en vue de compenser une \u00e9ventuelle baisse de niveau de vie au moment du d\u00e9part en retraite. 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