Les comptes d’épargne salariale inactifs

Raisons & enjeux des comptes inactifs

Dans le domaine de l’épargne salariale, il existe un phénomène préoccupant et souvent méconnu : les comptes d’épargne salariale inactifs. Ceux-ci représentent une part non négligeable du total des plans d’épargne salariale et peuvent poser divers problèmes tant pour les salariés que pour les entreprises qui les proposent.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne salariale inactif ?

Un compte d’épargne salariale inactif est un compte ouvert dans le cadre d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne retraite collectif (PERCO) dont les avoirs ne sont plus alimentés depuis plusieurs années par le salarié bénéficiaire. Ces comptes dorment en quelque sorte, puisque aucune opération d’alimentation ni de retrait n’y est réalisée pendant cette période.

Pourquoi ces comptes deviennent-ils inactifs ?

Plusieurs raisons peuvent expliquer l’inactivité d’un compte d’épargne salariale. Le salarié peut tout simplement oublier son existence, notamment s’il change fréquemment d’emploi ou si la gestion de son épargne se fait de manière peu rigoureuse. Il peut aussi arriver que le salarié ne souhaite plus investir dans le dispositif proposé par son employeur, suite par exemple à des performances décevantes des fonds proposés.

Les enjeux de l’inactivité des comptes d’épargne salariale

L’inactivité des comptes d’épargne salariale peut poser différents problèmes, aussi bien pour le salarié que pour l’entreprise et les établissements financiers qui gèrent ces dispositifs.

Des avoirs inexploités pour le salarié

Pour le salarié, un compte inactif représente d’abord une perte d’opportunité. En effet, à partir du moment où il n’est plus alimenté, ce compte ne génère plus d’intérêts ou de plus-value potentielle pour lui. Or, les dispositifs d’épargne salariale bénéficient généralement d’avantages fiscaux et sociaux importants, qui peuvent permettre de réaliser des gains significatifs sur le long terme. De plus, si le salarié venait à perdre son emploi ou à être confronté à des difficultés financières, ces sommes pourraient lui être utiles.

Un coût pour les entreprises et les gestionnaires

Pour l’entreprise, la présence de nombreux comptes inactifs est également préjudiciable car elle engendre des frais de gestion additionnels. En effet, même si aucun mouvement n’est réalisé sur ces comptes, ils doivent toujours être juridiquement maintenus ouverts et leurs titulaires informés régulièrement de leur situation. Pour les gestionnaires de ces plans d’épargne, le phénomène est encore plus délicat. Leurs revenus étant souvent liés aux encours qu’ils gèrent, ils ont tout intérêt à conserver et maximiser ces sommes. Or, avec des comptes inactifs, cet objectif devient très difficile à atteindre car l’alimentation est interrompue.

Comment identifier et réactiver les comptes d’épargne salariale inactifs ?

Faire le point sur ses comptes d’épargne salariale et vérifier leur activité peut s’avérer très utile pour optimiser son épargne et éviter les mauvaises surprises. Voici quelques étapes essentielles à suivre pour identifier et réactiver les comptes inactifs :

1. Vérifier régulièrement les relevés de compte : en prenant connaissance de ses relevés d’épargne salariale, le salarié peut détecter rapidement si un compte ne reçoit plus d’alimentation ou de versement depuis longtemps.
2. Contactez les gestionnaires des plans d’épargne : dans certains cas, il peut être judicieux de prendre directement contact avec l’organisme qui gère les plans d’épargne de l’entreprise. Ce dernier pourra fournir des informations précises sur l’état du compte et indiquer les démarches à suivre pour le réactiver éventuellement.
3. Évaluer la pertinence de réactiver le compte : avant de décider de redonner vie à un compte d’épargne salariale inactif, il convient d’étudier attentivement la situation. Un choix pertinent sera notamment déterminé par les performances passées et futures des fonds proposés et les avantages fiscaux et sociaux du dispositif.
4. Envisager une consolidation ou un transfert de comptes : dans certains cas, lorsque plusieurs plans d’épargne salariale coexistent, il peut être opportun de consolider ses avoirs en un seul compte pour faciliter leur gestion. Si la réactivation du compte inactif n’est pas souhaitée, le transfert de ces sommes vers un autre plan plus performant peut être une alternative intéressante.

Un enjeu collectif pour l’avenir de l’épargne salariale

La problématique des comptes d’épargne salariale inactifs interroge sur la manière dont ces dispositifs sont présentés, gérés et suivis tant par les entreprises que par les salariés eux-mêmes. Alors que l’épargne salariale est appelée à jouer un rôle croissant dans le financement de projets professionnels ou personnels, il apparaît essentiel d’agir efficacement contre ce phénomène d’inactivité pour maximiser ses avantages et sa pertinence.